LPR 下降：房贷利息减少，购房者欢呼！

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引言： 2024 年 10 月 21 日，贷款市场报价利率（LPR）如期下降，1 年期 LPR 为 3.10%，5 年期以上 LPR 为 3.60%，分别较上月下降 25 个基点。对于那些想要买房或已经拥有房贷的消费者来说，这无疑是一个好消息，意味着他们将可以享受更低的房贷利息，减轻购房压力和利息负担。

LPR 下降：购房者的福音

LPR 的下降，尤其是 5 年期以上 LPR 的下降，与购房成本息息相关。对于那些正在考虑买房或已经拥有房贷的人来说，这意味着他们可以享受更低的贷款利率，从而降低购房成本和月供压力。

更低的月供和利息负担

以房贷本金 100 万，期限 30 年的按揭贷款为例，选择每月等额本息的方式，此次 5 年期以上 LPR 下调 25 个基点，可以使得每月还款额减少约 142 元，利息总额累计可减少超 5 万元。想象一下，每月可以多出 142 元，可以用来偿还其他债务，或者用来享受生活，何乐而不为呢？

存量房贷利率调整：利好惠及更多人

不仅新房贷受益于 LPR 的下降，存量房贷借款人同样也将享受到利率调整带来的好处。据悉，10 月 31 日后，多数借款人存量房贷利率将调整为“LPR—30 个基点”，并在下一次贷款重定价日后调整至“3.60%—30 个基点”，即 3.30%。这意味着，即使你已经拥有房贷，你也可以享受 LPR 下降带来的利好，减轻利息负担，增强消费能力。

案例分析：小李的房贷故事

我们假设小李在某一线城市拥有一套住房，其存量房贷利率为 4.4%（LPR+55 个基点）。在存量房贷利率批量调整后，其利率将调整为 LPR—30 个基点。随着本次 5 年期以上 LPR 下降至 3.60%，下一次贷款重定价日后，其房贷利率将来到 3.30%，比调整前下降 110 个基点。按房贷本金 100 万，期限 30 年，等额本息的房贷为例，调整前每月还款约为 5508 元，调整后每月还款约为 4546 元，小李每月可节省支出约 461 元，总共节省利息约 16.60 万元。

LPR 下降的经济影响

除了对购房者来说是一个好消息之外，LPR 下降也对整个经济发展具有积极意义。

促进实体经济融资需求

本次 LPR 报价下降将带动企业和居民贷款利率更大幅度下调，进而激发实体经济融资需求，促消费、扩投资，提振经济增长动能，带动物价水平温和回升，而且有助于促进房地产市场止跌回稳，为顺利完成全年经济社会发展目标任务提供重要支撑。

稳定市场预期

LPR 的下降传递出稳增长、促发展的政策信号，有利于稳定市场预期，增强投资者信心，为经济持续健康发展提供坚实保障。

LPR 报价机制：市场化与政策引导的结合

LPR 由 20 家报价行每月根据其对最优质贷款客户的贷款利率，按市场化原则报价，经全国银行间同业拆借中心算术平均得出的报价利率。当前，公开市场 7 天期逆回购操作利率对 LPR 报价有一定参考作用。

LPR 报价与最优质客户贷款利率的偏离

近几年来，金融支持实体经济力度不断加大，贷款利率下降幅度大于 LPR 降幅，特别是最优质客户贷款利率降幅更大，导致 LPR 报价与最优质客户贷款利率之间出现一定偏离。本次 LPR 下降，也反映了部分报价行通过下调报价，对报价与最优质客户贷款利率的偏离情况有所纠正，LPR 报价质量不断提高。

未来展望：LPR 或将保持稳定

今年以来，5 年期以上 LPR 已累计下降了 60 个基点。展望未来，专家认为，11 月、12 月 LPR 报价下降的可能性较小。

LPR 报价的定价基础保持稳定

9 月政策利率降幅较大，四季度将进入政策效果观察期，这意味着 LPR 报价的定价基础会保持稳定。

银行净息差处在历史低位

当前银行净息差处在历史低位，会制约报价行压缩 LPR 报价加点的动力。

明年 LPR 或仍有下行空间

着眼于促进房地产市场止跌回稳，提振经济增长动能，明年 LPR 或仍有一定的下行空间。

常见问题解答

1. LPR 是什么？

LPR，即贷款市场报价利率，是银行贷款利率定价的主要参考基准。

2. LPR 下降对房贷有什么影响？

LPR 下降意味着房贷利率会降低，这将导致购房者每月还款额减少，利息总额也相应减少，减轻购房压力。

3. 存量房贷利率何时会调整？

10 月 31 日后，多数借款人存量房贷利率将调整为“LPR—30 个基点”，并在下一次贷款重定价日后调整至“3.60%—30 个基点”，即 3.30%。

4. LPR 下降对经济有什么影响？

LPR 下降将带动企业和居民贷款利率更大幅度下调，进而激发实体经济融资需求，促消费、扩投资，提振经济增长动能。

5. LPR 未来会继续下降吗？

专家认为，11 月、12 月 LPR 报价下降的可能性较小，但明年 LPR 或仍有一定的下行空间。

6. 如何查询 LPR 报价？

您可以通过人民银行官网、各大商业银行官网或财经网站查询最新的 LPR 报价。

结论

LPR 的下降无疑是一个好消息，不仅为购房者带来了更低的房贷利率，也为经济发展提供了新的动力。未来，随着 LPR 机制不断完善，将更好地发挥利率自律机制作用，畅通利率传导渠道，为经济回升向好和高质量发展营造良好的货币金融环境。